互联网金融施益小微企业

随着互联网的迅速发展和贸易全球化进程的不断加快，营销环境和消费者行为发生了巨大变化，我国快速消费品与零售连锁行业正面临着越发激烈的竞争，而互联网金融促使交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面，尤其是使小微企业受益，规模越小的金融机构对小微企业的帮助越大。中国有超过6000万家中小微企业，其中小微企业占在企业总量中超过九成，这些企业中，90%的小微企业从未获得过银行的经营贷款。真正可以在正规金融机构如银行贷款的小微企业仅占一成左右，年收入规模在500万元以内、经营贷款需求规模在10万-30万元的企业由于规模小而与传统的金融机构绝缘，基本无法获得贷款。小微企业贷款难的现状，一方面因为企业无法有银行所认可的抵押物；另一方面，企业无法获知市场上最全面的贷款产品，存在着信息不对称。

　　易宝支付高级副总裁余晨表示，解决信息不对称，是互联网改变产业的最本质的东西。易宝提供的方案是资金和信息统一，让用户的数据成为真实的信用凭证。易宝为解决传统行业资金不足问题，企业可以根据自身的交易量作为贷款度依据，通过易宝平台，向银行申请无抵押贷款。“比如授信额度按照总交易量的20%进行评估，已经有不少中小商户获得融资，目前最高的在2000万元，其余均在300万-400万元左右。”同时，余晨介绍到，易宝的平台与风险控制团队还将用户交易数据信息做了细化，有效规避了无抵押贷款过程中存在的风险。

　　中小型企业相比大型企业更难获得银行贷款，而其融资成本也较高，小型零售企业的融资成本有的达到近10%。这在一定程度上限制了小型企业通过金融机构进行融资以改善财务状况或扩张发展。此外，与供应商的资金结算以及企业的预算控制等，也是零售企业面临的难题。这些需要通过对零售企业资金管理整体规划及流程设计，使用高效的信息化系统辅助其实现对资金收付的控制，也需要建立高效的银企直连和银行账户管理体系等手段，提高资金周转效率。

　　余晨表示，零售企业对资金的管理根据企业的性质与规模不同，对于大型连锁零售企业，尤其是在国内二三级城市分布较广的企业来说，资金归集是首要的一大难题。零售门店具有规模小、数量多、分布广等特点，银行开户情况复杂，资金回笼速度慢，成本高且风险较大。另一方面，总部对门店的资金划拨、付款控制、人员薪资发放等，也存在着类似问题，造成财务很难以收支两条线的方式实施整体的资金监控。根据当下快消连锁企业对流动资金的管理需求，易宝支付制定出了完善的解决方案，有效解决了连锁型企业在跨地域经营中遇到的资金管理问题，并通过直营店的POS收单解决了持卡用户收款问题的同时，加快了企业跨行异地资金归集和下拨速度，提高了资金流转效率；实现了信息流与资金流的有效结合，此外还统一了对账查询，连锁企业通过易宝统一的财务管理平台，还能够了解每个店面的实时交易情况，及时掌握集团整体资金以及业务经营情况，达到了总部财务的统一管理的目的。面对中小企业的融资贷款，也是易宝支付的重要着力点之一。