“鲶鱼”互联网：再定义金融信任

互联网今天已经深深着影响我们生活的方方面面，衣食住行因为互联网的存在变得越来越好，然而，从商业角度而言，互联网行业赚的钱并不多，所有的中国互联网公司全部加起来的一年收入也才1000多亿元，对比金融行业" 相形见绌。刚刚的财报显示，工商银行半年的净利润就超过2000亿元。我做一个不太恰当的比方，如果让你做一个选择，关掉百度、阿里腾讯这三家互联网公司，还是关闭工商"银行" 银行，你愿意哪一件？哪个对你生活的影响更大？我想，选择结果将不言而喻。互联网对大多数老百姓所带来的实际影响力更大，但从商业角度来说，它获得的商业回报却是更少。

这是为什么呢？总体而言，我认为互联网是一个开放且薄利的行业，传统金融是一个垄断且暴利的行业。互联网的效率更高，竞争更为激烈和充分，而传统银行的效率则相对较低，且受牌保护，门槛很高。

如果说金融是一种信任中介的话，那么，我认为未来互联网有机会去重新定义这种“信任”。在传统金融行业，比如，你能不能做银行，那是由有关部门去敲定和授权的，你的信任是基于此产生的，是自上而下的。相反在互联网行业来看，比如你吃饭想选个餐馆，不是卫生部让你去你才去的，你愿意去携程买机票而不是去航空公司买也不是交通部决定的，而消费者信任大众点评、携程的这个过程是基于自然的用户体验选择，通过市场竞争的结果所决定的，这是自下而上的选择。

互联网就是一个自下而上的力量，它既是一个技术手段，更是一种思维模式。从技术角度来说，互联网有更强的覆盖用户的能力，无地域限制成本更低；从思维的角度来说，互联网公司更强调用户体验，通过体验去留住用户，哪怕是免费的用户，互联网公司也会全心全意服务得特别好。

同样，今天的消费者越来越愿意自主选择，以自己的体验来决定信任的取舍，效率更高、体验更好的金融企业才会更受欢迎。然而，目前而言，传统的金融机构如银行还没完全从过去的以自身为中心变成以用户为中心，银行接触客户的效率还比较低，体验还不够好，如果这方面改变不大，互联网金融企业将会对传统的银行形成冲击。

除了被授权所建立的金融信任之外，用户过去对银行等金融机构的信任还来自于一个个线下的接触点。在传统的商业生态下，大多数银行往往都是在城市最豪华的闹市区建立网点，有敞亮的大厅和专业的工作人员，帮助用户加强对银行的信任度。

然而，随着互联网的发达，大多数用户已经不再去银行网点办业务，银行本来的这些优势将逐渐降低，互联网将成为用户与金融机构更为重要的接触形式。此时，互联网的优势更明显，传统银行的前端能力将在短期内受到冲击，比如在电子网银和支付方面，大多数的银行的产品体验与互联网公司相比存在着明显的差距。

同时，由于互联网的介入，传统银行之间、银行与互联网金融企业之间的产品体验竞争将变得更加激烈。而在互联网出现之前，这种比较，相对来说是比较难的。以我们所做的好贷网来说，好贷网是一个互联网贷款搜索及